Рисковая надбавка

Пусть, статистическим наблюдением установлено, что определенный вид заболевания возникает в среднем в 183 человек в год в расчете на 100 тыс. населения, то есть вероятность заболеть равна 0,00183. Если страховая компания охватила страхованию 100 тыс. человек, то каждый ей придется выплачивать пособие 183 раза, а если 10 тыс. человек, то 18 раз.

Страховые платежи (страховой фонд, из которого страхователь расплачиваться с медицинскими учреждениями) вычисляют так. Предположим, что каждое лицо застрахована на 1 тыс. руб. ед. Тогда страхователь должен иметь фонд 183 · 1000 = 183 000 гр. ед. Тарифная ставка с 1 тыс. руб. ед. составит:

(183 лица · 1000 гр. Ед.): 100 000 человек = 1,83 гр. ед.

Это и есть тарифная ставка с 1 тыс. руб. ед. страховой суммы.

Вторая часть тарифной ставки - рисковая надбавка. Предположим течение пяти лет заболеваемость колебалась так: 185, 180, 183, 181, 186. Рисковая надбавка исчисляется с помощью среднего квадратичного отклонения.

Статистика страховой деятельностиs = Статистика страховой деятельности,

где Статистика страховой деятельности - Число страховых случаев каждый год; Статистика страховой деятельности - Среднее число страховых случаев; n - тарифный период, или число лет, за которые имеются данные о страховых случаях.

В данном случае Статистика страховой деятельности = Статистика страховой деятельности;

s = 2,28 Статистика страховой деятельности.

Далее оценивается стабильность ряда динамики, которая используется для расчета рисковой надбавки. Если медиана ряда близка к средней, то за рисковую надбавку можно взять однократное значение.

Тогда вклад, или тариф, на 1 тыс. руб. ед. составит:

1,83 + 0,023 = 1,853 гр. ед.

Если динамический ряд нестабилен, то рисковая надбавка будет 2Статистика страховой деятельности, 3Статистика страховой деятельности и т. д.

В случае, когда вариация динамического ряда слишком высокая или высокая стоимость лечения, целесообразно использовать институт перестрахования.

Для того чтобы страхователи имели достаточно ресурсов для выплат по текущим и будущим обязательствам перед застрахованными, они должны поддерживать минимальный предел своей платежеспособности в виде резервного фонда. Он служит для защиты страхователей от рисков, связанных со страховой деятельностью, в частности со случайными колебаниями претензий, отрицательными результатами инвестиционной деятельности, недостатками программ перестрахования, большими убытками и т.д..

foto_00015.jpg